Gdzie najtaniej ubezpieczyć samochód?

Każdy właściciel zarejestrowanego w Polsce pojazdu jest zobowiązany do posiadania polisy OC. To podstawowe ubezpieczenie samochodu, które chroni przed skutkami szkód spowodowanych przez kierowcę. Gdzie można znaleźć najtańsze OC i jakie jeszcze polisy są dostępne w kategorii ubezpieczeń komunikacyjnych?

Ubezpieczenie OC — podstawowe informacje

Ubezpieczenie OC, czyli odpowiedzialności cywilnej to najprostszy produkt z kategorii ubezpieczeń komunikacyjnych. Właściciele aut oraz innych pojazdów zarejestrowanych w Polsce są zobowiązani do jego posiadania. Konieczność posiadania polisy OC reguluje Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Zakres obowiązkowej polisy OC jest dokładnie taki sam w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Ubezpieczenie ma na celu pokrycie szkód wyrządzonych przez właściciela samochodu lub inną osobę kierującą autem, którego dotyczy ubezpieczenie OC. Towarzystwa ubezpieczeniowe wypłacają odszkodowania za szkody na mieniu — np. w wyniku wypadku, kolizji czy stłuczki. Zakres ubezpieczenia obejmuje też szkody powstałe przy wsiadaniu i wysiadaniu auta, wyrządzone podczas garażowania, postoju, załadunku lub rozładunku. Odszkodowanie z tytułu polisy OC jest wypłacane osobie poszkodowanej przez pojazd, którego dotyczy umowa. Zakres ubezpieczenia OC obejmuje także szkody na zdrowiu.

Sumy gwarancyjne są takie same dla każdego ubezpieczenia OC. Dlatego kierowcy zawsze starają się znaleźć jak najniższe OC. Polisa tego typu obejmuje szkody do 5,21 miliona euro dla szkód osobowych oraz do 1,05 mln euro dla szkód majątkowych. W przypadku, gdy wartość szkody będzie wyższa, sprawca jest zobowiązany do pokrycia różnicy z własnej kieszeni.

Umowa OC pojazdu standardowo zawierana jest na okres 12 miesięcy. Po tym czasie jest automatycznie odnawiana. Dlatego kierowcy, którzy chcą zmienić towarzystwo ubezpieczeniowe, muszą pamiętać o wypowiedzeniu umowy ubezpieczeniowej przed jej zakończeniem. Składkę ubezpieczenia najczęściej uiszcza się w formie jednorazowej płatności. Niektórzy kierowcy decydują się np. na rozliczenie kwartalne.

Polisa OC chroni jedynie przed niektórymi skutkami finansowymi wyrządzenia szkody. Właściciel lub kierowca pojazdu nie musi martwić się o konieczność wypłacenia odszkodowania poszkodowanemu. Naprawę swojego auta musi jednak opłacić z własnej kieszeni lub za pomocą ubezpieczenia AC. Ponadto spowodowanie szkody negatywnie wpłynie na wysokość składki OC przy zawieraniu następnej polisy.

Od czego zależy cena za OC samochodu?

Cena OC jest zależna od szeregu czynników. Każde z towarzystw ubezpieczeniowych wylicza ją na swój własny sposób. Rzeczy, które wpływają na wyliczenia składki, są podobne w przypadku wszystkich ubezpieczycieli. Na co zwracają uwagę towarzystwa ubezpieczeniowe, ustalając cenę za polisę OC?

Wiek i doświadczenie kierowcy

Podstawową kwestią, która wpływa na ceny OC, jest kierowca i jego wiek oraz doświadczenie za kierownicą. Młodzi kierowcy, którzy niedawno zdali prawo jazdy, muszą liczyć się z bardzo wysokimi składkami. Wynika to z kilku czynników. Po pierwsze statystyki pokazują, że młodzi kierowcy częściej powodują wypadki oraz kolizje na drodze. Z tego powodu ryzyko dla ubezpieczyciela jest większe. Ten rekompensuje je poprzez wyższe składki OC.

Niedoświadczeni kierowcy nie mają też szans na tanie ubezpieczenie samochodu ze względu na brak zniżek. Te naliczają się przy każdym wykupie nowej polisy OC, o ile w trakcie trwania poprzedniej umowy samochód nie spowodował szkody komunikacyjnej. Z tego powodu większość młodych kierowców na tanie OC samochodu musi poczekać przynajmniej kilka lat.

Stan cywilny kierowcy

Co ciekawe towarzystwa ubezpieczeniowe zwracają też uwagę na stan cywilny właściciela samochodu. Nie dotyczy to każdego ubezpieczyciela. Niektóre firmy zmieniają cenę OC w przypadku zmiany stanu cywilnego, Na najtańsze OC pojazdu mogą liczyć osoby w związkach małżeńskich. Ubezpieczyciele uznają bowiem, że takie osoby są bardziej odpowiedzialne za kierownicą i ryzyko spowodowania przez nich szkody jest mniejsze.

Oferty ubezpieczenia OC nie są już tak korzystne dla singli, a nawet i dla wdowców. W takim przypadku brak osoby, dla której bezpiecznie wraca się do domu działa na niekorzyść i sprawia, że wysokość składki OC rośnie.

Liczba kierowców oraz dane dodatkowych kierujących

Koszt ubezpieczenia wzrośnie również wtedy, gdy z samochodu korzystają osoby inne niż jej właściciele. Każdydodatkowy kierowca istotnie zwiększa ryzyko powstania szkody. Jest to szczególnie widoczne w przypadku ubezpieczeń samochodów rejestrowanych na rodziców, które będą następnie użytkowane przez ich dzieci. Na najtańszą polisę mogą liczyć osoby, które są jedynymi stałymi kierowcami swoich pojazdów.

Miejsce zamieszkania

Co ciekawe bardzo duży wpływ na cenę ubezpieczenia OC ma też miejsce zamieszkania posiadacza samochodu. Właściciele pojazdów mieszkający w dużych miastach, w których statystycznie zdarza się wiele wypadków, muszą zapłacić więcej. W 2024 roku za najdroższe wśród miastach wojewódzkich uznaje się Gdańsk, Szczecin oraz Wrocław. Bardzo wysokie ceny są też w Warszawie czy Łodzi. Co ciekawe średnia cena OC jest niższa od ogólnokrajowej jedynie w dwóch miastach wojewódzkich — Opolu oraz Katowicach.

Tanim OC mogą się cieszyć mieszkańcy mniejszych miast. W nich – z racji na dużo niższą liczbę samochodów – szkody komunikacyjne zdarzają się rzadziej. Z tego powodu towarzystwa ubezpieczeniowe liczą mniej za obowiązkową polisę OC.

W niektórych wypadkach ubezpieczyciele zwracają uwagę nie tylko na miasto, czy województwo, ale nawet na konkretne dzielnice. Dla przykładu w Warszawie więcej zapłacą mieszkańcy mocno zatłoczonych rejonów miasta.

Pojemność silnika

Cena OC jest też uzależniona od parametrów samochodu. Jednym z najważniejszych jest pojemność silnika. Z reguły im większa, tym droższe będzie ubezpieczenie OC. Na najniższe ceny mogą liczyć posiadacze samochodów z silnikami o pojemności do 2 litrów. Ceny ubezpieczenia OC dla aut z większymi jednostkami plasują się zdecydowanie powyżej ogólnokrajowej średniej.

Marka samochodu

Towarzystwo ubezpieczeniowe zwróci też uwagę na markę i model auta. W tej kwestii wiele gra renoma danego producenta i jego kierowców. Nie można też zapomnieć o wpływie innych czynników. Producenci aut z segmentu premium częściej oferują duże jednostki napędowe, co automatycznie zwiększa ceny OC dla ich aut.

Najdroższe są marki takie jak BMW czy Audi. Ich właściciele muszą zapłacić średnio ponad 100 złotych więcej niż posiadacze samochodów Fiata, Renault, Toyoty czy Skody.

Wiek pojazdu

Na wysokość składki wpływa również wiek auta. Ubezpieczyciele mniej chętnie podejmują się ubezpieczenia samochodu wiekowego, który ma już kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Wszystko ze względu na mniejszą pewność co do jego stanu technicznego. Nowsze auta mogą też liczyć na lepsze warunki dzięki rozbudowanym systemom bezpieczeństwa.

Modyfikacje samochodu

Do czynników branych pod uwagę przy wyliczaniu wysokości składki musimy też zaliczyć modyfikacje auta. Jeśli samochód był tuningowany pod kątem zwiększenia mocy, czy też miał zmieniany wydech, ubezpieczyciele nie są z tego faktu zadowoleni. Z tego powodu właściciele pojazdów zmodyfikowanych muszą się liczyć z wyższym wydatkiem.

Czynniki dodatkowe

Nie można zapomnieć o czynnikach dodatkowych. Może zdarzyć się, że nawet pomimo zdobycia zniżek, kolejne ubezpieczenie OC samochodu będzie droższe. Wpływ ma też sytuacja na rynku polis komunikacyjnych i nie tylko. Wraz ze wzrostem kosztów napraw pojazdów, rosną też składki OC ze względu na większe wydatki ubezpieczyciela w razie powstania szkody.

Towarzystwo ubezpieczeniowe może też podnieść swoje ceny, jeśli w życie miałyby wejść zmiany prawne, które zmieniłyby opłacalność jego działalności. W takim wypadku każdy klient musi liczyć się z tym, że za ubezpieczenie OC zapłaci więcej niż przed rokiem.

Co grozi za nieubezpieczenie samochodu?

Ubezpieczenie auta to wymóg, którego wielu kierowców próbuje uniknąć. Z tego powodu brak ciągłości ubezpieczenia OC jest surowo karany. Obecnie wysokość ewentualnych kar jest nawet kilkukrotnie/kilkunastokrotnie wyższa niż polisa najtańszego OC.

Wysokość kar za brak jest ustalona odgórnie i ściśle powiązana z obowiązującą pensją minimalną. Od 1 lipca 2024 roku kary prezentują się następująco.

• 1720 złotych zapłacą właściciele aut w przypadku braku ubezpieczenia OC do 3 dni.
• 4300 złotych wynosi kara dla posiadaczy samochodów, którzy nie posiadali OC od 4 do 14 dni.
• Aż 8 600 złotych należy zapłacić, jeśli przerwa w obowiązkowym ubezpieczeniu OC przekracza 14 dni.

Powyższe kwoty dotyczą posiadaczy samochodów osobowych. Co ważne to nie jedyne kary, z którymi trzeba się liczyć w wypadku braku ubezpieczenia samochodu. Kierowcy, którzy spowodują szkodę pojazdem bez ważnej polisy OC, muszą zwrócić do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego kwotę odszkodowania. Ta w przypadku poważnych szkód może być liczona nawet w dziesiątkach, czy setkach tysięcy złotych. Dlatego warto kupić najtańsze OC i nie martwić się o ewentualne skutki spowodowanych szkód komunikacyjnych.

Jak znaleźć najtańsze OC?

Szukasz najtańszego OC? Czasy dynamicznie się zmieniają i dziś w poszukiwaniu tanich ubezpieczeń na pomoc przychodzi internet. W nim najtańsze ubezpieczenie OC można znaleźć za pomocą porównywarki ubezpieczeń. Tak zwany kalkulator OC na podstawie danych auta oraz jego właściciela porównuje ceny na rynku ubezpieczeń OC. W ten sposób może znaleźć najtańsze ubezpieczenie auta.

Ile kosztuje najtańsze OC w 2024 roku? Rekordziści są w stanie zawrzeć umowę ubezpieczenia OC za mniej niż 400 złotych. To naprawdę niewiele przy cenach OC, które dla młodych kierowców potrafią przekraczać nawet i 1000 złotych. Dlatego też to, ile kosztuje tanie OC, jest kwestią względną i zależy od posiadacza auta. Dla młodego kierowcy znalezienie polisy poniżej 1000 złotych będzie dużym sukcesem.

Jest to możliwe dzięki temu, że kalkulatorze OC sprawdzane są oferty polis od wszystkich towarzystw ubezpieczeniowych. W ten sposób można łatwo nie tylko znaleźć ubezpieczenie OC online, ale też je wykupić. To świetne rozwiązanie, szczególnie gdy polisa OC jest potrzebna „na wczoraj”. Wykorzystanie narzędzi internetowych pozwala też na skorzystanie z różnych promocji i zniżek. 

Często internetowe porównywarki, sprawdzające ceny polis komunikacyjnych oferują ciekawe bonusy dla nowych klientów. Jakie dane są potrzebne, by znaleźć tanie ubezpieczenie samochodu? Kalkulator ubezpieczeń potrzebuje szczegółowych danych dotyczących samochodu oraz jego właściciela.

Dane właściciela

Kierowca jest prześwietlany pod kątem następujących informacji:

• wiek,
• rok zdania egzaminu na prawo jazdy,
• miejsce zamieszkania,
• płeć,
• stan cywilny,
• posiadanie dzieci poniżej 26 roku życia,
• historia ubezpieczeń właściciela.

Dane pojazdu

Informacje o pojeździe, które są potrzebne, by kupić najtańsze ubezpieczenie OC to:

• marka samochodu,
• model auta,
• rok produkcji,
• numer rejestracyjny,
• data startu ubezpieczenia,
• rodzaj paliwa,
• ilość drzwi,
• moc i pojemność silnika,
• kraj pochodzenia,
• ilość pokonywanych kilometrów,
• sposób użytkowania samochodu,
• sposób finansowania samochodu (czy jest w leasingu?).

Na podstawie powyższych informacji kalkulatory są w stanie wyliczyć precyzyjną składkę i znaleźć najtańsze ubezpieczenie samochodu.

Do czego można wykorzystać porównywarki ubezpieczeń?

Strony, które służą do porównywania ubezpieczeń OC, pomogą nam także, gdy chcemy kupić inne polisy komunikacyjne. Za jej pomocą wykupimy na przykład cały pakiet OC AC Assistance NNW. To także dobry wybór, gdy mamy w planach wakacyjny wyjazd samochodem i interesuje nas opłacalne ubezpieczenie turystyczne.

Ubezpieczenie samochodu — z AC czy bez?

Wielu kierowców zastanawia się, czy warto uzupełnić polisę OC o ubezpieczenie autocasco w skrócie zwane AC.Oczywiście taka polisa wiąże się z wyższym wydatkiem. Z tego powodu nie będzie opłacalna dla każdego samochodu. Kiedy warto zdecydować się na pakiet OC/AC/Assistance?

Przede wszystkim w przypadku samochodów nowych. Przy zakupie auta na kredyt lub w ramach leasingu bank, który takiego finansowania udziela, potrafi wymagać odpowiedniej polisy. W takiej sytuacji nie ma innego wyboru niż zakup ubezpieczenia, które w razie nieprzewidzianej sytuacji pozwoli na spłatę zobowiązania.

W przypadku samochodów o dużej wartości dobre ubezpieczenie AC to świetne zabezpieczenie przed kradzieżą, czy zdarzeniami losowymi. Za jego pomocą uchronimy się od poważnych finansowych skutków szkody, której nie obejmuje ubezpieczenie AC.

Od czego zależy cena ubezpieczenia AC samochodu?

Na cenę ubezpieczenia AC wpływają zupełnie inne czynniki niż w przypadku OC. Zacznijmy jednak od punktów wspólnych, które są brane pod uwagę, wyliczając zarówno ubezpieczenie OC, jak i Autocasco.

Punkty wspólne dla OC i AC

W obu przypadkach ubezpieczyciele zwracają uwagę na markę, model oraz wiek auta. W przypadku AC robią to z nieco innych pobudek. Istotną informacją jest to, czy samochód nie należy do najczęściej kradzionych. Ubezpieczenie AC dla auta z modelu, który jest popularnym wyborem złodziei, będzie znacznie droższe z racji na zwiększone ryzyko.

Wiek oraz wartość pojazdu

Wiek i wartość samochodu to podstawowe czynniki mające wpływ na cenę ubezpieczenia AC. Często jest tak, żestarszych aut po prostu się nie ubezpiecza. Nie jest to opłacalne dla towarzystwa ubezpieczeniowego, więc firma nie ma takiego produktu w swojej ofercie.

Sama wartość samochodu wpływa dość istotnie na wysokość składki. Im wyższa, tym droższe będzie ubezpieczenie Autocasco. Oczywiście wynika to z potencjalnie wyższych kosztów dla ubezpieczyciela w razie kradzieży pojazdu, czy też jego uszkodzenia.

Miejsce parkowania

Miejsce, w którym auto będzie parkowane to jedna z najważniejszych kwestii dla ubezpieczyciela. Uwagę na nią zwraca niemal każde towarzystwo ubezpieczeniowe. Dlatego ten czynnik tak istotnie wpływa na wysokość składki?

Samochody, które na co dzień stoją na niestrzeżonym parkingu pod blokiem, lub przy ulicy są bardziej narażone na kradzież. W takiej sytuacji ubezpieczyciel musi zrekompensować wyższe ryzyko, podwyższając składkę ubezpieczenia.

Za najlepsze miejsce do parkowania uznawany jest prywatny, zamykany garaż. Samochód parkowany w ten sposób jest dobrze zabezpieczony przed niemal każdym zagrożeniem. Z tego powodu taka informacja jest bardzo dobrze odbierana przez ubezpieczyciela. Od parkingu pod blokiem lepiej odbierane są też parkingi strzeżone, czy też parkowanie na zamkniętej posesji, lecz na otwartym terenie.

Zabezpieczenia antykradzieżowe

Bardzo ważną informacją dla ubezpieczyciela jest to, jakie zabezpieczenia antykradzieżowe posiada samochód. Im więcej różnorodnych, niezależnych od siebie zabezpieczeń, tym niższa będzie cena ubezpieczenia.

Niektórzy ubezpieczyciele mają też wymogi dotyczące minimalnej liczby urządzeń zabezpieczających dla aut o określonej wartości. Dla przykładu, jeśli pojazd kosztuje więcej niż 100 tysięcy złotych, musi mieć przynajmniej dwa niezależne zabezpieczenia antykradzieżowe.

Zakres ochrony

Równie istotne jest to, jak duży będzie zakres ubezpieczenia AC. Dotyczy to tego, jakich szkód obejmuje polisa i w jakich przypadkach można liczyć na pomoc ubezpieczyciela w sfinansowaniu naprawy. Niektóre polisy nie obejmują np. zniszczenia w wyniku podpalenia czy innych żywiołów.

Sposób naprawy

Do zakresu ochrony zalicza się również sposób naprawy samochodu. W tej kwestii wyróżnia się trzy rodzaje ochrony

• kosztorys — ubezpieczyciel wylicza koszty naprawę i uzyskaną kwotę wypłaca właścicielowi. Ten następnie znajduje warsztat i części we własnym zakresie
• naprawa w warsztacie partnerskim — naprawa odbywa się u mechanika wskazanego przez ubezpieczyciela. Wszelkie koszty pokrywa towarzystwo ubezpieczeniowe
• naprawa w ASO — samochód jest naprawiany w Autoryzowanej Stacji Obsługi marki.

Ubezpieczyciel bierze też pod uwagę rodzaj części używanych do naprawy. W przypadku stosowania zamienników składka będzie niższa. Więcej zapłacimy za to, jeśli interesuje nas każdorazowe naprawienie samochodu oryginalnymi komponentami.

Kolejnym ważnym czynnikiem jest amortyzacja. Jeśli zostanie zastosowana, to wysokość odszkodowania będzie pomniejszona o procent odpowiadający jej zużyciu.

Ostatnim elementem zaliczającym się do sposobu naprawy jest wkład własny. W przypadku niektórych polis AC składka będzie niższa, jeśli część ceny naprawy będzie pokrywana przez właściciela samochodu. Wkład własny najczęściej wynosi około kilkunastu procent.