Samochód na raty — czy się opłaca?

Ceny samochodów są na tyle wysokie, że sfinansowanie zakupu z własnych środków potrafi być prawdziwym wyzwaniem. Z tego względu wielu kierowców decyduje się na wzięcie samochodu na raty. Czy to się opłaca?

Zakup samochodu za gotówkę — zalety i wady

Kupno samochodu za gotówkę to najprostsza forma finansowania zakupu. Jej główną zaletą jest brak finansowych zobowiązań. Samochód jest już Twój. Nie musisz spłacać rat. Zamiast tego skupisz się na eksploatacji auta.

Największa wada tego rozwiązania to ograniczone możliwości finansowe. Dla większości Polaków, bez kredytu osiągalny jest jedynie starszy samochód używany. Z tego powodu wybór na rynku jest dość ograniczony. Nie można też zapomnieć, że auto z rynku wtórnego to “kot w worku”. Niekoniecznie będzie w dobrym stanie.

Sposoby finansowania samochodu — kredyt gotówkowy

Pierwszym z możliwych sposobów finansowania auta na raty jest kredyt gotówkowy. To zwyczajny produkt oferowany przez większość banków. Kredytobiorca udziela go sprawdzeniu zdolności kredytowej i nie interesuje go, na co wydane zostaną pożyczone środki.

Nie jest to najbardziej opłacalna opcja, jeśli chodzi o kupno samochodu. Aby otrzymać wysoki kredyt gotówkowy trzeba mieć świetną zdolność kredytową. Nawet wtedy taka oferta może wiązać się z wyższym oprocentowaniem.

Jak sfinansować zakup auta — kredyt samochodowy

Idealnym wyborem dla kierowców są kredyty samochodowe. Banki udzielają je na zakup wskazanego przez kredytobiorcę auta. Standardowy kredyt samochodowy działa w prosty sposób. Ty przekazujesz bankowi informacje dotyczące interesującego Cię auta. Następnie bank sprawdza Twoją zdolność kredytową.

Gdy otrzymasz decyzję kredytową, wypłacenie pieniędzy może wiązać się z pewnymi wymaganiami wobec Ciebie. Na przykład, dopóki nie zostaniesz samodzielnym właścicielem samochodu, nie możesz wybierać innej polisy AC niż ta o zakresie wskazanym przez bank.

Istnieją też inne formy finansowania w ramach kredytu samochodowego. Jedną z nich jest kredyt balonowy. Na czym on polega? Gdy chcesz kupić auto, wnioskujesz o udzielenie kredytu, w którym jedna z rat będzie stanowić nawet 30-40 % wartości auta. Pozwala to znacząco obniżyć pozostałe miesięczne raty. Wybierając kredyt samochodowy w takiej formie, możesz też zrezygnować z wykupu auta pod jego koniec.

Ten sposób finansowania może oznaczać też wyższy całkowity koszt kredytu z racji na zwiększone odsetki. Jego ogromną zaletą jest za to brak wkładu własnego lub jego bardzo niska wartość.

Wynajem długoterminowy — alternatywa dla kredytu samochodowego lub gotówkowego

Zamiast wziąć kredyt, możesz też postawić na wynajem długoterminowy. To opcja, dzięki której w Twoje ręce trafi nowy samochód przy dużo mniejszej miesięcznej racie. Jakie są główne różnice pomiędzy wzięciem kredytu samochodowego/gotówkowego a wynajmem długoterminowym?

Przede wszystkim różni się to oficjalnie, że nie jesteś właścicielem użytkowanego samochodu. Należy on do instytucji finansowej lub prywatnej firmy, która udziela Ci wynajmu. Utrudniony jest też zakup pojazdu po zakończeniu umowy. Wymaga np. większej kwoty wykupu.

Największą zaletą tego sposobu są bardzo niskie raty. Główne koszty są związane z utratą wartości pojazdu, opłaceniem ubezpieczenia oraz pakietu serwisowego. Co ważne wszystkie zawarto w racie. Korzystając z auta na wynajem długoterminowy, musisz jedynie opłacać miesięczne zobowiązanie oraz płacić za paliwo. Ponadto łatwiej otrzymać wynajem długoterminowy na nowe auto niż dostać kredyt. Nie wymaga się w nim wkładu własnego, a sprawdzanie zdolności kredytowej nie jest tak rygorystyczne. Dodatkowo nie płacisz za oprocentowanie kredytu tak jak w przypadku kredytu samochodowego.

Czy warto wziąć auto w leasing konsumencki?

Przeglądając inne sposoby finansowania samochodu, trzeba też spojrzeć na leasing konsumencki. To alternatywa dla leasingu firmowego chętnie wybieranego przez przedsiębiorców. Leasing można uznać za formę pośrednią pomiędzy wynajmem długoterminowym a kredytem samochodowym.

Biorąc auto na raty w leasingu konsumenckim, możesz liczyć na mniejsze miesięczne opłaty niż w przypadku kredytu samochodowego. Łatwiej jest też kupić samochód po zakończeniu umowy niż w wynajmie. Ciekawą jest też obniżenie kosztu leasingu poprzez zastosowanie rocznego limitu kilometrów.

W przypadku leasingu musisz jednak pamiętać o tym, że często jego opłacalność wymaga zastosowania raty balonowej pod koniec trwania finansowania. W ten sposób w trakcie spłacania leasingu musisz zebrać środki potrzebne do wykupu auta. Oczywiście, nic nie stoi na przeszkodzie, by samochodu nie kupować, a zamiast tego wybrać kolejne nowe auto.

Leasing świetnie sprawdza się jeśli chcesz wziąć auto nowe i wymienić je po kilku latach użytkowania. Taka umowa najczęściej podpisywana jest na okres od 2 do 4 lat.

Na co zwracać uwagę kupując auto na raty?

Aby zakup samochodu na raty się opłacał, musisz starannie sprawdzać wszystkie warunki finansowania przed podpisaniem umowy. W innym wypadku całkowity kwota kredytu, czy też wysokość kwoty wykupu może Cię nieźle zaskoczyć.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO

Podstawowym parametrem, na który trzeba zwrócić swoją uwagę, jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania w skrócie RRSO. Informuje ona o tym, jaką część całkowitego kosztu kredytu w ciągu jednego roku spłaty stanowią odsetki. Dlatego powinno Ci zależeć na znalezieniu oferty z jak najniższym RRSO. Dla przykładu kredyty samochodowe z reguły mają niższe oprocentowanie niż gotówkowe.

Wysokość miesięcznej raty

Przed podpisaniem umowy dokładnie przeanalizuj wysokość raty i zestaw ją ze swoim miesięcznym budżetem. Dla własnego bezpieczeństwa zadbaj o to, by miesięczna rata nie przekraczała 30% Twoich przychodów. Oczywiście nie może też dojść do sytuacji, w której wzięcie kredytu sprawiłoby, że miesięczne wydatki okazałyby się wyższe niż przychody.

Wkład własny

Rozważ zastosowanie wysokiego wkładu własnego lub kwoty wykupu. Jeśli na przykład dysponujesz odłożoną gotówką, wkład własny pozwoli obniżyć nie tylko raty, ale też oprocentowanie. W ten sposób całkowity koszt kredytu będzie mniejszy niż w przypadku braku wkładu własnego.

Zakup auta na raty — czy się opłaca?

Wzięcie samochodu na raty może być bardzo opłacalne. O ile posiadasz zdolność kredytową, jesteś w stanie kupić auto z wyższej półki, niż w przypadku finansowania zakupu za pomocą gotówki. Dzięki temu staniesz się właścicielem samochodu z lepszym silnikiem, czy auta od renomowanego producenta, które będzie niezawodne.

Kluczem dla opłacalności jest dobra oferta finansowania. Kredyt gotówkowy, czy samochodowy na wygodnych warunkach pozwoli Ci na bezstresową i przystępną spłatę zobowiązań. Dlatego ważne jest, abyś zwracał uwagę na czynniki takie jak oprocentowanie kredytu, wysokość wkładu własnego czy kwoty wykupu. 

Bartosz Śledź

Doświadczony redaktor serwisu motoryzacyjnego z pasją do świata samochodów. Znawca nowości i trendów branżowych, łączący wiedzę techniczną z umiejętnością pisarską. W wolnych chwilach miłośnik wyścigów i spotkań motoryzacyjnych.